Le paiement fractionné, connu sous l'acronyme anglais BNPL (Buy Now, Pay Later), révolutionne les habitudes d'achat des Français. Cette méthode, qui permet d'étaler le coût d'un achat sur plusieurs versements, n'est pas nouvelle en soi. En effet, le concept d'étalement des paiements existe depuis l'Antiquité. Cependant, l'avènement du commerce électronique a donné un nouvel élan à cette pratique, la rendant plus accessible et attrayante que jamais.
Aujourd'hui, 68% des Européens utilisent le BNPL, dont 41% des Français y ont recours plus de huit fois par an, selon le baromètre Floa-Kantar d'avril. Cette popularité s'explique par la simplicité du processus : quelques clics suffisent, sans nécessité de fournir des justificatifs de revenus. De plus, de nombreuses offres sont gratuites, les frais étant pris en charge par les commerçants.
L'essor du BNPL s'inscrit dans un contexte économique particulier. L'inflation record de 2022 en France a pesé sur le pouvoir d'achat, incitant les consommateurs à rechercher des solutions pour gérer leurs dépenses. Le paiement fractionné est devenu un outil de planification financière, permettant aux acheteurs de mieux répartir leurs dépenses, notamment pour les achats importants comme les smartphones ou les ordinateurs.
"Beaucoup de consommateurs savent ce qu'ils peuvent consacrer chaque mois à l'achat d'un smartphone ou d'un ordinateur, et c'est ce qui va déterminer la durée de l'engagement de crédit."
Il est intéressant de noter que 80% des Français possèdent un smartphone en 2024, et que le taux d'équipement en ordinateurs des ménages français atteint 85%. Ces chiffres soulignent l'importance des achats technologiques dans le budget des ménages.
Le BNPL s'étend progressivement à de nouveaux domaines. Marc Lanvin, directeur général adjoint de Floa, observe une diversification des achats concernés, incluant désormais les vélos électriques, les révisions automobiles et les produits de seconde main. Cette tendance reflète l'évolution du marché, avec une augmentation de 15% des ventes de produits reconditionnés en France en 2023 et un doublement du marché de la seconde main entre 2020 et 2023.
Les habitudes d'achat évoluent également en termes de saisonnalité. Novembre est devenu le mois le plus important pour la production de BNPL, supplantant décembre. Les consommateurs anticipent leurs achats de Noël en profitant des promotions, notamment lors du Black Friday, devenu un événement majeur pour le e-commerce.
L'adoption massive du BNPL s'inscrit dans une tendance plus large de numérisation des paiements. 95% des Français ont effectué au moins un achat en ligne en 2023, avec 70% des achats en ligne réalisés sur mobile. Le panier moyen des achats en ligne en France s'élève à 65€, ce qui correspond parfaitement au modèle du paiement fractionné.
En conclusion, le BNPL transforme profondément les habitudes de consommation des Français, offrant flexibilité et facilité d'achat dans un contexte économique changeant. Son adoption massive reflète l'évolution du commerce en ligne et des contraintes budgétaires, tout en ouvrant de nouvelles perspectives pour les acteurs du secteur financier et du e-commerce.